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Le coût d’entrée augmente pour les primo-accédants

Pour celles et ceux qui souhaitent acheter leur premier logement, l’épargne initiale nécessaire au Royaume-Uni atteint désormais environ 16.850 livres sterling. Selon le calcul du service d’information financière Moneyfacts, cette somme comprend un apport de 5 % sur un prix moyen de 272.000 livres sterling, ainsi que les frais de déménagement et les coûts juridiques.

D’après BBC Business, le programme Your First Home, annoncé samedi, vise à permettre aux primo-accédants en Angleterre d’entrer sur le marché avec un apport plus faible. Mais les niveaux de prix actuels obligent toujours les acheteurs à constituer une épargne conséquente avant même de solliciter un prêt hypothécaire.

Outils d’épargne en vue et risques à surveiller

Les experts recommandent comme premier réflexe de programmer un virement automatique vers un compte d’épargne juste après le versement du salaire. Le choix du compte dépend ensuite de la structure des revenus, du besoin d’accès rapide à l’argent et de la durée pendant laquelle l’épargne peut rester bloquée.

  • Certains comptes à taux élevé exigent de détenir un compte courant dans la même banque.
  • Pour les personnes sans réserve d’urgence, les comptes accessibles à tout moment offrent davantage de souplesse.

La LISA offre une aide de l’État, mais avec des limites

Dans le cadre du Lifetime ISA (LISA), il est possible d’épargner jusqu’à 4.000 livres sterling par an, avec un bonus public de 25 %. Autrement dit, en utilisant le plafond annuel, l’État ajoute 1.000 livres sterling au compte.

En revanche, les fonds accumulés dans ce compte ne peuvent être utilisés que pour l’achat d’un premier logement d’une valeur n’excédant pas 450.000 livres sterling ; ce seuil n’a pas changé depuis 2017. Des pénalités s’appliquent en cas de retrait hors cadre, avant 60 ans ou en dehors de certaines exceptions comme une maladie grave, et le titulaire peut récupérer moins que ce qu’il a versé. Même si les ministres travailleraient sur un nouveau First Time Buyer ISA en remplacement de la LISA, les modalités du système restent encore floues.

Commencer tôt permet d’épargner moins chaque mois

L’effet des intérêts composés réduit nettement le coût de l’épargne lorsqu’on commence tôt à préparer son achat immobilier. Selon l’exemple donné par l’experte Anna Bowes, en supposant un rendement annuel de 5 %, une personne qui met de côté 50 livres sterling par mois dès 20 ans peut atteindre environ 41.000 livres sterling à 50 ans. Pour parvenir au même objectif en commençant 10 ans plus tard, il faudrait consacrer plus de 101 livres sterling par mois.

Les prêts immobiliers à faible apport se multiplient

Une partie des établissements prêteurs propose désormais des produits de mortgage avec un apport très faible, voire quasi nul. Selon David Hollingworth de L&C, certains produits commencent à partir d’un apport de 5.000 livres sterling, et les acheteurs peuvent emprunter jusqu’à 98 % ou 99 % de la valeur du bien.

Cela dit, ces offres ne constituent pas forcément la meilleure solution pour tous les acheteurs, et les conditions d’accès ne sont pas ouvertes à l’ensemble des profils. Par ailleurs, une enquête de Nationwide Building Society montre que plus de la moitié des parents qui perçoivent un loyer de leurs enfants adultes réinjectent une partie ou la totalité de cette somme dans l’épargne destinée à l’achat d’un logement de leurs enfants.

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