ИИ-агенты могут развернуть конкуренцию за депозиты против банков

ИИ-агенты выходят на первый план как новый риск, способный расшатать структуру недорогих депозитов, на которую банки опираются при выдаче кредитов. Apollo, главный экономист Торстен Слок, предупредил, что если домохозяйства начнут автоматически направлять денежные остатки на счета с максимальной доходностью, банки могут серьёзно потерять в дешёвом фондировании.

По словам Слока, это может отразиться не только на балансах банков, но и на финансовой системе в более широком смысле. Рост стоимости депозитов считается одним из ключевых факторов, способных оказать давление на способность банков кредитовать экономику.

Что такое «агентный финанc»?

В источнике под термином «agentic finance» понимается система, которая отличается от обычного ИИ, отвечающего только на запросы: такие агенты могут совершать действия напрямую. Они способны в режиме реального времени отслеживать остатки на счетах, сравнивать доходность в разных учреждениях, переводить свободные средства на более высокодоходные счета и возвращать их обратно к моменту оплаты счетов.

  • Отслеживание балансов в реальном времени
  • Сравнение доходности между разными учреждениями
  • Перевод свободных средств на более доходные счета
  • Возврат средств к сроку платежа

Оценки рынка заметно расходятся

Оценки экономического масштаба этого направления сильно различаются. Mordor Intelligence оценивает рынок агентного ИИ в финансовых услугах в 7,78 млрд долларов в 2026 году и прогнозирует рост до 43,52 млрд долларов к 2031 году.

Более узкий сегмент ИИ-агентов, по оценке MarketsandMarkets, выглядит скромнее. Компания считает, что объём этого рынка достигнет примерно 845 млн долларов в 2025 году.

Криптоинфраструктура уже готовится к платежам

В материале подчёркивается, что платёжные каналы, которые понадобятся таким ИИ-агентам, уже начинают строиться в криптосфере. Протокол x402, разработанный Coinbase, позволяет ИИ-агентам оплачивать онлайн-сервисы в stablecoin за секунды — без открытия счёта, без карты и без участия человека.

Заявленные показатели x402

По опубликованным данным, протокол x402 суммарно уже обработал около 188 млн–более 205 млн транзакций. Также сообщается, что в системе насчитывается около 69 000 активных агентов.

Среди участников x402 Foundation названы Cloudflare, Google, Visa, Mastercard, AWS, Circle и Stripe. Управление фондом теперь осуществляет Linux Foundation.

Сооснователь ETF Institute Нейт Джераси ранее также говорил, что ИИ и криптоактивы — это две крупные волны, которые бросают вызов традиционной банковской модели. Последние предупреждения указывают на то, что в ближайшие годы конкуренция за депозиты может разворачиваться не только между банками, но и между алгоритмами.