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Les agents IA pourraient faire basculer la concurrence sur les dépôts en défaveur des banques

Les agents IA s’imposent comme un nouveau risque susceptible de fragiliser la structure de dépôts à faible coût sur laquelle les banques s’appuient pour accorder des crédits. Apollo, via son chef économiste Torsten Slok, prévient que si les ménages laissent des outils automatisés orienter leurs soldes de trésorerie vers les comptes offrant le meilleur rendement, les banques pourraient perdre une source de financement bon marché essentielle.

Selon Slok, cette évolution pourrait affecter non seulement les bilans bancaires, mais aussi, à plus grande échelle, l’ensemble du système financier. Car la hausse du coût des dépôts est l’un des facteurs qui pourrait exercer une pression sur la capacité des banques à distribuer des prêts.

Que fait le « finance agentique » ?

Le concept décrit dans le texte source sous le terme « agentic finance » désigne des systèmes capables d’agir directement, et pas seulement de répondre à des questions comme un assistant IA classique. Ces agents peuvent surveiller les soldes en temps réel, comparer les rendements entre établissements, transférer les liquidités inactives vers des comptes mieux rémunérés, puis les rapatrier au moment de payer les factures.

  • Surveiller les soldes en temps réel
  • Comparer les rendements entre différents établissements
  • Transférer les liquidités dormantes vers des comptes plus rémunérateurs
  • Rapatrier les fonds au moment du paiement

Des estimations très différentes pour la taille du marché

Les projections concernant la taille économique de ce segment varient fortement. Mordor Intelligence évalue le marché de l’IA agentique dans les services financiers à 7,78 milliards de dollars en 2026, et anticipe une hausse à 43,52 milliards de dollars en 2031.

Pour le segment plus restreint des agents IA, MarketsandMarkets avance une estimation plus modeste. Le cabinet prévoit que ce marché atteindra environ 845 millions de dollars en 2025.

Les infrastructures crypto prennent de l’avance sur les paiements

L’article souligne que les canaux de paiement dont ces agents IA auront besoin commencent déjà à être construits du côté crypto. Le protocole x402 de Coinbase permet aux agents IA de régler des services en ligne en stablecoin en quelques secondes, sans ouverture de compte, sans carte bancaire et sans validation humaine.

Les données annoncées pour x402

Selon les données communiquées, le protocole x402 aurait déjà traité au total entre 188 millions et plus de 205 millions de transactions. Il aurait aussi quelque 69 000 agents actifs dans le système.

Cloudflare, Google, Visa, Mastercard, AWS, Circle et Stripe figurent aussi parmi les organisations ayant rejoint la fondation x402. La gouvernance de cette dernière est désormais assurée par la Linux Foundation.

Nate Geraci, cofondateur de l’ETF Institute, avait déjà estimé auparavant que l’IA et la crypto représentaient deux grandes vagues capables de bousculer le modèle bancaire traditionnel. Les derniers avertissements laissent entendre que la concurrence sur les dépôts pourrait, à l’avenir, se jouer non seulement entre banques, mais aussi entre algorithmes.

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