Yıllık Maliyet Oranı (YMO) Hesaplama
Yıllık maliyet oranı (YMO), kredinin yalnızca faizini değil dosya masrafı, sigorta ve diğer zorunlu ödemeleri de içeren gerçek yıllık maliyetini gösterir. Bankalar sözleşme öncesi bilgi formunda YMO'yu bildirmek zorundadır; farklı bankaların tekliflerini karşılaştırmanın en doğru yolu budur. Bu araç, kredi tutarınız, faiz oranınız, vadeniz ve masraflarınızdan hareketle taksitinizi ve YMO'yu hesaplar.
YMO, Tüketici Kredisinde Erken Ödeme İndirimi ve Kredinin Yıllık Maliyet Oranını Hesaplama Usul ve Esasları Hakkında Yönetmelik'teki mantıkla, nakit akışlarını bugüne eşitleyen iç verim oranının bileşik olarak yıllıklandırılmasıyla hesaplanır. İç verim oranı, aylık %0 ile %300 aralığında sabit adımlı ikiye bölme yöntemiyle bulunur; adım sayısı sınırlıdır, hesaplama her koşulda sonlanır. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faize KKDF %15 ve BSMV %5 eklenmiştir; konut kredilerinde bu vergiler yoktur. Oranlar 2026 için bilinen en güncel değerlerdir, güncel mevzuattan teyit edilmelidir. Peşin masrafların krediden düşülerek elinize geçen net tutar üzerinden hesap yapıldığı varsayılmıştır; masraf krediye eklendiğinde sonuç farklılaşır. Sonuç tahminidir; bankanızın sözleşme öncesi bilgi formunda yer alan YMO, masraf kalemlerinin tahsil zamanına göre küçük farklar gösterebilir. Bu araç kredi teklifi veya finansal tavsiye niteliği taşımaz.
Sık sorulan sorular
YMO ile faiz oranı arasındaki fark nedir?
Faiz oranı yalnızca paranın maliyetini gösterir. YMO ise faize ek olarak dosya masrafı, sigorta ve zorunlu diğer ödemeleri de içerir ve kredinin gerçek yıllık maliyetini yansıtır.
Neden YMO ilan edilen faizden yüksek çıkıyor?
Üç neden vardır: vergiler (KKDF ve BSMV), peşin tahsil edilen masraflar ve aylık faizin bileşik olarak yıllıklandırılması. Masrafsız bir kredide bile aylık %3 faiz, yıllık %42,58 maliyete karşılık gelir.
Kredi tekliflerini nasıl karşılaştırmalıyım?
Aylık taksite değil YMO'ya bakın. Vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam maliyeti artırır; YMO bu etkiyi görünür kılar.
Banka YMO'yu bildirmek zorunda mı?
Evet. Kredi veren, sözleşme öncesi bilgilendirme formunda yıllık maliyet oranını tüketiciye bildirmekle yükümlüdür.
Masrafları krediye eklersem YMO değişir mi?
Değişir. Masraf krediye eklendiğinde onun üzerinden de faiz ödersiniz; peşin ödemeye göre toplam maliyet genellikle artar.
Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır, resmî beyan yerine geçmez. Kesin tutar için Gelir İdaresi Başkanlığı'na veya mali müşavirinize başvurun.