Konut Kredisi Hesaplama
Konut kredisi hesaplama aracı, almak istediğiniz konutun değeri ve kullanacağınız kredi tutarı üzerinden aylık taksitinizi, toplam geri ödemenizi, peşinat ihtiyacınızı ve kredi değer oranınızı (KDO) hesaplar. Konut finansmanı kapsamındaki kredilerde KKDF alınmaz; BSMV yönünden ise krediyi kullandığı tarihte adına kayıtlı konutu bulunmayan tüketiciler istisnadan yararlanır, diğerlerinde faiz üzerinden %5 BSMV doğar. Araç ayrıca ekspertiz, tahsis ücreti ve dilerseniz alıcı payı tapu harcını da toplam maliyete ekler.
Taksit anüite formülüyle hesaplanır: T = K × (r×(1+r)^n) / ((1+r)^n − 1). r, vergiler dahil aylık orandır. BSMV istisnası uygulanan konut kredisinde vergi yükü olmadığı için r doğrudan girdiğiniz faiz oranına eşittir. 2026 için esas alınan yasal parametreler: Konut finansmanı kapsamındaki kredilerde KKDF uygulanmaz (%0). BSMV yönünden, 28.12.2023 tarihli düzenleme sonrasında istisnadan yalnızca krediyi kullandığı tarihte adına kayıtlı konutu bulunmayan tüketiciler yararlanır; bu şartı taşımayanlarda faiz üzerinden %5 BSMV doğar. Kredi tahsis ücreti anaparanın binde 5'ini (%0,5) geçemez; araç girilen oranı bu tavanla sınırlar. Tapu harcı, 492 sayılı Harçlar Kanununa bağlı 4 sayılı tarife uyarınca satış bedeli üzerinden alıcı ve satıcı için ayrı ayrı binde 20'dir (toplam binde 40); bu araçta yalnızca alıcı payı (%2) opsiyonel olarak eklenir. BDDK, konut ve konut teminatlı kredilerde konut değerine göre değişen kredi değer oranı (KDO) ve azami kredi tutarı sınırları uygulamaktadır; bu sınırlar konut değeri ile enerji sınıfına göre değişmektedir. Araç sizin girdiğiniz tutarla KDO'yu hesaplar ancak yasal üst sınırı kendiliğinden uygulamaz; güncel KDO limitini BDDK duyurularından ve bankanızdan teyit ediniz. Sonuçlar tahminidir. DASK, konut sigortası, hayat sigortası ve noter masrafları hesaba dahil değildir. Bağlayıcı tutar, bankanın sunduğu ödeme planı ve sözleşme öncesi bilgi formudur.
Sık sorulan sorular
Konut kredisinde KKDF ve BSMV var mı?
Konut finansmanı kapsamındaki kredilerde KKDF alınmaz. BSMV için ise şartlı bir istisna vardır: krediyi kullandığınız tarihte adınıza kayıtlı bir konut yoksa BSMV ödemezsiniz. Halihazırda konut sahibiyseniz banka faiz üzerinden %5 BSMV uygulayabilir; bu da taksiti yaklaşık %5 oranında artırır.
Kredi değer oranı (KDO) nedir, neden önemli?
KDO, kullandığınız kredinin konutun ekspertiz değerine oranıdır. BDDK, konutun değerine ve enerji sınıfına göre bu oranı sınırlar; sınır aşıldığında banka talebinizi karşılayamaz ve peşinatı artırmanız gerekir. Örneğin KDO sınırı %70 ise 3.000.000 TL değerli bir konut için en çok 2.100.000 TL kredi kullanabilirsiniz.
Peşinat dışında ne kadar nakit hazırlamalıyım?
Kredi tahsis ücreti, ekspertiz ve ipotek tesis masrafları ile alıcı payı tapu harcı peşin ödenir. Tapu harcı tek başına satış bedelinin %2'sidir. Buna DASK ve konut sigortası primleri, taşınma ve varsa emlakçı komisyonu da eklenir. Araçtaki Peşin Ödenecek Nakit satırı bu kalemlerin bir kısmını topluca gösterir.
Uzun vade mi kısa vade mi avantajlı?
Uzun vade aylık taksiti düşürür ama toplam faiz yükünü çok artırır; kısa vade tersini yapar. Genel yaklaşım, aylık taksitin hane gelirinizin üçte birini aşmayacağı en kısa vadeyi seçmektir. Vadeyi değiştirip Toplam Maliyet satırını karşılaştırarak farkı somut olarak görebilirsiniz.
Ara ödeme veya erken kapatma yapabilir miyim?
Evet. Yaptığınız ara ödeme doğrudan anaparadan düşülürse kalan vadelerin faizi de azalır. Konut kredilerinde erken ödeme tazminatı, erken ödenen tutarın en çok %2'si olarak uygulanabilir; sabit faizli kredilerde bankanın bu tazminatı talep etme hakkı vardır, değişken faizlide talep edilemez.
Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır, resmî beyan yerine geçmez. Kesin tutar için Gelir İdaresi Başkanlığı'na veya mali müşavirinize başvurun.