كيف يعمل نظام الدرجات وأسعار التأمين الإلزامي على السيارات؟

ماذا يعني نظام الدرجات؟

يُستخدم نظام الدرجات في التأمين الإلزامي على السيارات كهيكل تدريجي يعكس أداء السائق في الحوادث السابقة عند تجديد الوثيقة. والهدف هو التمييز في قسط الوثيقة بين السائقين الأقل خطورة وبين من يتعرضون للأضرار بشكل متكرر.

في التطبيق العام، يبدأ السائق من درجة محددة عند إصدار الوثيقة. وفي الفترات اللاحقة، يمكن لعوامل مثل مرور فترة دون أضرار، وفتح ملفات مطالبات، وما إذا كانت شركة التأمين قد دفعت تعويضًا أم لا، أن تؤثر في الانتقال إلى درجة أعلى أو أدنى.

لماذا يتغير القسط بحسب الدرجة؟

كلما ارتفعت الدرجة، أصبح القسط أكثر تفضيلًا، وهو أبرز نتائج هذا النظام. ويشار إلى ذلك كثيرًا باسم خصم عدم المطالبة؛ إلا أن السعر النهائي لا يعتمد عليه وحده، إذ قد تؤخذ في الاعتبار أيضًا عوامل أخرى مثل نوع المركبة، وطريقة الاستخدام، والمدينة، وملف السائق.

كيف يتكوّن خصم عدم المطالبة؟

إذا قضى السائق فترة تأمين من دون التسبب في ضرر، ولم يُفتح ملف يستدعي تعويضًا ضمن الوثيقة، فقد تتاح له فرصة الانتقال إلى درجة أفضل عند التجديد. وفي المقابل، قد تؤدي بعض الملفات التي يكون فيها السائق المتسبب وتدفع فيها الشركة التعويض إلى تقليص حق الخصم أو خسارة الدرجة.

• فترات التجديد التي تمر من دون أضرار قد تعزز توقع الحصول على قسط أقل.
• أما الأضرار التي تنتهي بدفع تعويض، فقد تؤدي إلى مواجهة سعر أعلى في الوثيقة التالية.

متى قد تحدث خسارة في الدرجة؟

غالبًا ما تُقيَّم خسارة الدرجة بناءً على سجلات الأضرار المرتبطة بمسؤولية السائق. وعلى وجه الخصوص، فإن تغطية الضرر الذي يلحق بالطرف الآخر من خلال التأمين قد تزيد خطر تراجع الدرجة عند التجديد التالي.

ومع ذلك، لا يمكن القول إن كل بلاغ أو كل ملف سيؤدي إلى النتيجة نفسها. فطريقة إغلاق الملف، وتقييم الخطأ، والإجراءات المشمولة بالوثيقة قد تفضي إلى نتائج مختلفة عمليًا؛ لذلك ينبغي مراجعة الشروط الخاصة بالوثيقة مع عرض التجديد للحصول على أدق معلومات.

إلى ماذا يجب الانتباه قبل تجديد الوثيقة؟

في عملية التجديد، من المهم ألا يقتصر النظر على السعر فقط، بل يشمل أيضًا الدرجة التي بُني عليها العرض، وصحة السجلات. وعند مواجهة قسط أعلى من المتوقع، قد يكون من المفيد مراجعة سجل الأضرار، وبيانات المركبة، والبيانات الواردة في الوثيقة السابقة.

• تحقق من معلومات الدرجة وملخص سجل الأضرار في عرض التجديد.
• عند مقارنة عروض الشركات المختلفة، قيّم أيضًا نطاق التغطية والاستثناءات معًا.

وباختصار، يُعد نظام الدرجات في التأمين الإلزامي على السيارات أحد الآليات الأساسية التي تنقل سجل المخاطر الخاص بالسائق إلى التسعير. فالاستخدام الخالي من الأضرار يمنح عادةً ميزة، بينما تفرض الأضرار التي تنتهي بدفع تعويض ضغطًا صعوديًا على القسط.